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危重疾病的新定义即将到来。甲状腺癌“留下来”

上传时间:2019-03-19


每个记者涂颖浩编辑廖丹

近日,中国寿险行业重大疾病经历率表(简称重病表)修订工作开始。 “每日经济新闻”记者了解到,长期甲状腺癌是否已在行业中得到充分支付的问题是在重病表的修订中反复讨论的问题。

由于医疗技术的发展,一些严重的疾病不再是人们在检出率和医疗费用方面所认识到的严重疾病。甲状腺癌是典型的代表。一位保险精算师在接受“每日经济新闻”采访时说,生病的顾客可能会从补偿中受益,这也与危重疾病产品的设计意图不一致。领先的客户有更多不利的选择。

业内人士认为,随着医疗技术的发展,对于严重疾病或癌症的范围,定期修改商保是合理的。由于香港和台湾保险市场的重大疾病癌症范围一般不包括甲状腺癌,如果大陆保险市场也对此作出特别协议,则意味着商保的红利将消失。

保险业认为,新老客户之间的差异是无法避免的,但整体影响不会影响客户的初衷。 “每日经济新闻”的记者从业内了解到,修订后的建议将通过提高新疾病的成本和门槛来限制分裂疾病的混乱和未扩大的扩展疾病的范围。

甲状腺癌商保奖金消失了吗?

根据世界卫生组织2014年发布的世界癌症报告,2012年中国新发甲状腺癌病例数占全球新发病例总数的15.6%,死亡人数占13.8%。当时,全球甲状腺癌新发病例数为298,000例,死亡人数为4万例。甲状腺癌在女性最常见的恶性肿瘤排名中排名第八,在男性中排名第18。

高检出率和低治疗成本是甲状腺癌在重大疾病中备受争议的关键。

据了解,目前中国甲状腺癌的手术费用相对便宜,对于常见的低度甲状腺癌,在医疗保险报销的情况下,约10000元,具体手术费用和肿瘤大小,淋巴淋巴结转移等。与此同时,随着医疗技术的发展和人们的健康意识,甲状腺癌的检出率不断提高。研究表明,对于甲状腺癌,过去许多人死于癌症而死亡。

业内人士认为,对于治疗效果较好,成本较低的癌症,如果支付标准与其他严重疾病一致,保险经济补偿的含义已经失去,这与内涵保障功能相悖。重大疾病保险。 。

这是一个不可避免的发展趋势。现在,香港区域的重大疾病保险通常将T1N0M0甲状腺癌列为轻度,只能支付基本保险金额的20%左右。核保护部门的一位人士告诉“每日经济新闻”记者:甲状腺癌的严重程度取决于病理分类,早期发现乳头状癌和滤泡癌,治疗后效果很小,但如果是未分化癌症或延髓癌,将对未来生活产生很大影响。

由于大陆的重大疾病保险产品尚未明确区分,只要甲状腺癌的诊断可以100%投保。

据统计,在保险公司2018年的索赔报告中,发病率最高的三种最严重的疾病是恶性肿瘤,心血管疾病和脑血管疾病。在恶性肿瘤中,甲状腺癌是保险公司中比例最高的,一些保险公司占其甲状腺癌总赔偿的40%。

一位保险公司的官员承认,如果甲状腺癌可以排除重大疾病的范围,肯定会有助于当前行业整个行业的恶化率,并防止不良资金驱逐好钱。

对于消费者来说,这是否意味着甲状腺癌商保分红消失了?上述人士认为,新老客户的差异是无法避免的,但总体上不会影响客户获得保护的初衷,因此监管工作将得到谨慎的推动。例如,在将来,它可以逐步实施,首先要降低严重程度,减少补偿比例,然后逐步相应调整。率。据报道,如果消除甲状腺癌主要疾病的责任,新产品的保费将相应减少。

建议新的温和定义

目前,各保险公司对重大疾病的识别是基于中国目前的“重大疾病保险疾病定义实践规范”。覆盖范围应包括恶性肿瘤,急性心肌梗死,中风后遗症和冠状动脉搭桥。 6,主要器官移植或造血干细胞移植,终末期肾病,6种保险疾病。

“每日经济新闻”记者了解到,修订后的提案对重大疾病的严重程度进行了区分,最终体现了上述强制性疾病的缩小。在产品设计中,保险公司可能只包括恶性肿瘤(严重),急性心肌梗塞,严重中风后遗症(严重),冠状动脉畸形搭桥,主要器官移植或造血干细胞移植,以及终末期肾病。

除上述强制性覆盖范围外,修订后的提案还定义了一个温和的案例,并增加了保护范围。

最典型的是上述甲状腺癌。据报道,恶性肿瘤(轻度)包括:TNM分期为T1N0M0期或轻度阶段乳头状或滤泡性甲状腺癌。 TMN是一种在国际上进行肿瘤分期的系统。 T1N0M0表示肿瘤小于3厘米,不侵入其他外周组织; N0表示无外周淋巴结侵袭和转移; M0表示无远端转移。

轻度疾病高发的定义是重大疾病保险未来发展的趋势。 “每日经济新闻”记者指出,有案例表明,在没有一个温和的行业定义,消费者和保险公司产生了索赔纠纷。

对疾病进行分级并定义高风险轻度中风,如轻度中风和冠状动脉介入治疗。这有助于行业削弱信息不对称,减少销售误解,更好地保护消费者权益。同时,应该注意的是,温和索赔经验的曝光数据是不充分的,并且相应的定义尚未经过长时间的测试。

严重疾病的类型不再是战斗。

在行业看来,重大疾病保险产品的竞争已经发烧,严重和轻度疾病的名单也有所增加。多重支付也是未来重病保险发展的趋势,甚至已经提出了无限的疾病。

一位保险公司的官员说:商保该公司的创新是基于数据积累和风险评估。当然,它并不排除个别公司的大胆尝试,但它通常预先假定对整体薪酬风险的控制,而不是消费。就严重疾病的多样性而言,并不意味着保护的组成部分相应增加。

“每日经济新闻”的记者注意到,保险公司增加标准以外的疾病数量,并自行制定相关定义,分类疾病类型,增加罕见疾病的情况并不少见。

例如,目前,涵盖大量产品的许多类型的重大疾病保险产品中的许多都包含埃博拉(一种非常罕见的病毒)的保险责任,但这种疾病是一种非常严重的疾病,发病率极低。

然而,修订后的提案将增加保险公司在事故中增加的其他疾病的数量,除了在中国大陆发现的疾病。

业内人士认为,在重大疾病保险的定义下,汕头未来的营销将不复存在。据了解,修订提案建议通过增加新增疾病的成本和门槛来限制疾病类型的混乱和扩展疾病的范围,这些疾病没有实际意义。这意味着目前市场上涵盖100多种主要疾病的疾病类别将面临未来实际保留的疾病类型的减少。